Предпосылки возникновения и принципы функционирования электронных денег

Можно сопротивляться вторжению армий, вторжению идей сопротивляться невозможно.
Французский поэт и писатель Виктор Мари Гюго
Находящиеся сегодня в обороте деньги — это далеко не только наличные монеты и банкноты.
Свыше 70% денежных средств существует только в виде электронных записей в банковских компьютерах.
Электронные системы удаленных платежей давно и успешно функционируют во всем мире и в России, в частности. Исторически большинство платежных инструментов, в том числе и дистанционных, связано с неким банковским счетом. И карточки, и система SWIFT, и многие интернетсистемы (например, www.cyberplat.ru) базируются на обычном банковском счете. При этом платежи, по сути, представляют команды банку перевести такуюто сумму на такойто счет.
Эта система имеет недостатки по сравнению с обычными деньгами. Вопервых, любой платеж тем или иным образом ссылается на счет в целом, и, перехватив и расшифровав отдельный платеж, преступник получает доступ к счету. Вовторых, все платежи можно отследить, что ведет к потере конфиденциальности финансовой информации. При этом, например, человеку, покупающему по карточке много лекарств, может быть отказано в продаже страхового полиса. Втретьих, все эти системы основаны на безусловном доверии к банку, а иногда и к магазину, которые могут, например, обанкротиться. Вчетвертых, счет можно арестовать, заблокировать. Впятых, для совершения взаиморасчетов необходимо участие третьей стороны (банка, платежной системы и т.п.), что усложняет систему, а, значит, делает ее более уязвимой.
Появившиеся относительно недавно платежные системы электронных наличных лишены указанных недостатков, они кардинально меняют картину финансовоторгового мира и общества в целом. Данной тематике посвящено много популярных публикаций, в том числе российских авторов. Среди наиболее подробно освещающих данную тематику следует отметить статьи Виктора Достова — руководителя компании “Алкорсофт”, члена совета директоров электронной системы взаиморасчетов РаусавЬ. В этом разделе будут использованы фрагменты некоторых статей с согласия данного автора.
Одно из известных определений электронных денег дано Отмаром Иссингом (членом Правления Европейского центрального банка): “Электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников” (http://www.ecb.int).
Другое определение было сформулировано 18 сентября 2000 г. в Директиве Европейского Союза 2000/46/ЕС “О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью”: “Денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: 1) хранится на электронном устройстве;
2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость; 3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами” (ст 1. § ЗЬ).
Однако в рамках данной книги понятие электронных денег трактуется более широко.
Электронные деньги (синонимы — цифровые деньги, цифровые наличные, электронные наличные) — это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные в форме защищенных цифровых сертификатов, которые могуг быть использованы для расчетов через компьютерные сети и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.
Поскольку вся поддержка системы электронных денег ложится на протоколы передачи данных, никаких дополнительных расходов на аппаратное обеспечение не требуется. Система работает на обычных ПК с передачей данных по открытым сетям, например Интернету. Теоретически такие системы могут занять нишу удаленных платежей в целом, включая и область, занимаемую пластиковыми карточками, чеками и другими средствами оплаты.
С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), система электронных денег — это сеть цифровых кошельков (электронных кошельков), каждый из которых представляет защищенную клиентскую программу, позволяющую переводить или получать электронные деньги из других кошельков, хранить ее у пользователя или в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы и т. д.
Электронная коммерция создала возможность микроплатежей, соответствующих продажам очень дешевых товаров и услуг, низкая стоимость которых компенсируется большим числом продаж. Такой способ торговли преодолевает психологический барьер, стоящий между бесплатным и платным действием. Наиболее эффективный инструмент осуществления микроплатежей — электронные деньги.
Появление технологий интернет-коммерции настолько снизило накладные расходы на обработку указанных платежей, что реализация данных платежей стала приносить выгоду. Это привело к возникновению новых рынков и бизнес-моделей (табл. 6.6).
Реализация таких платежей с использованием магнитных карт неэффективна, так как, вопервых, накладные расходы на обслуживание платежей в этом варианте сравнимы с суммой платежей, что делает платежи убыточными и, вовторых, потенциальный спрос на данные платежи настолько велик, что может быстро перегрузить существующую структуру проведения платежей, приведя к необходимости ее дорогостоящей модернизации.
Для организации приема оплаты за контент на основе технологии микроплатежей необходимо выполнение следующих требований:
- контент должен быть структурирован и разбит на фрагменты, которые могут продаваться отдельно;
- тарификация фрагментов контента должна соответствовать их потребительской стоимости;
- сценарий покупки должен быть прост для потребителя как в случае приобретения отдельного документа, так и для покупки многих документов в течение одного сеанса работы в Интернете;
- сценарий покупки не должен требовать предварительной регистрации клиента на сайте продавца и внесения предоплаты на лицевой счет.
Платежные системы должны удовлетворять определенным условиям, чтобы эффективно обеспечивать взаиморасчеты при осуществлении микроплатежей:
- быстро (в течение нескольких секунд) реагировать на авторизационные запросы;
- обеспечивать множественные микроплатежи в течение одного сеанса работы пользователя без необходимости многократного осуществления аутентификации (например, путем ввода паролей);
- обеспечивать анонимность покупателей по отношению к продавцам;
- обеспечивать оперативную передачу информации об оплате на сайт продавца и т. п.
Таблица 6.6
Некоторые перспективные рынки, создаваемые системами микроплатежей
Название рынка Содержание
Целевая продажа контента Продажа контента наиболее близка к традиционным схемам коммерции. Существует много систем или БД, предающих помесячную подписку, биржевые тикеры и т. п. Идея микроплатежей за контент в том, чтобы, вопервых, в традиционном сегменте продавать не подписки, а отдельные справки и, вовторых, вводить очень дешевые продажи
Платные игры Руководитель проекта РаусавИ Виктор Достов прогнозирует выход электронных денег на рынки азартных игр, дистантного заключения пари, а также использование их в сетевых играх “квестового” и “аркадного” типа. Микроналичные могут заменить те условные денежные единицы, которые используются как платежное средство внутри виртуального пространства соответствующей игры
Платные роботы Перспективный рынок связан с запуском коммерческих роботов, перекодирующих почту, обрабатывающих графические изображения и так далее за разовую незначительную оплату.
При этом решаются проблемы рентабельности ПО при небольших объемах использования, пиратского копирования и т. д.
Интеграция Повсеместная интеграция в Интернет любых электроприборов — от тостера до дизельгенератора — идеально сочетается с концепцией микроплатежей. Например, холодильник сам оплачивает свою электроэнергию и докупает в магазине необходимые продукты, дизельгенератор или солнечная батарея автономного питания, вырабатывающая электроэнергию для дома, могут продавать самостоятельно избытки энергии на сторону (например, СВЧпечке из соседнего дома)
Продажа баннеров и спама Некоторые предприятия, занимающиеся интернет-рекламой, предлагают платить получателям спама несколько центов за каждое письмо. Аналогично можно использовать оплату для привлечения путешествующих по Интернету через баннеры, а именно, платить за нажатие на баннер или на ссылку
В этом секторе рынка на смену карточкам пришла технология электронных наличных.
Потенциально высокий спрос на микроплатежи в интернет-коммерции способен оказать значительное влияние на электронные деньги. Большая часть предприятий интернет-коммерции, предоставляющих платный доступ к информации с использованием технологии пластиковых карт, понесла убытки: коммерсанты вынуждены были окупать затраты за счет ограниченного высокой стоимостью услуг числа пользователей. Используя значительно более низкие тарифы на услуги, они могли обеспечить прибыльность за счет резкого роста клиентской базы.
При операциях с суммами в несколько центов стоимость авторизации кредитной карты превышает сумму платежа. Альтернативу представляет та или иная форма предоплаченной электронной наличности. Например, по мере оплачиваемого чтения пятиили десятицентовых страниц рыночных исследований цифровой кошелек пользователя переводит эти незначительные платежи непосредственно на сервер.
В таких системах роль денег играют файлы-обязательства интернет-банков, т. е. наряду с традиционными валютами или векселями вводятся их электронные аналоги. При этом современные криптографические методы обеспечивают такие файлы всеми свойствами настоящих денег. В частности, их невозможно изготовить кому-либо, кроме банка-эмитента, их подлинность легко проверяется, специальные процедуры исключают возможность копирования электронных купюр. Иными словами, это почти полные функциональные аналоги бумажных банкнот, в которых роль водяных знаков и защитных полос играют интеллектуальные протоколы защиты данных.
Технология электронных денег обеспечивает значительно более высокую защиту от мошенничества как со стороны частных клиентов, так и со стороны интернет-магазинов и интернет-банков, чем карточные системы. В случае оплаты по кредитной карточке ее законный владелец идентифицируется номером и секретным ПИНкодом. В общем случае номер карточки становится известен всем участникам сделки: продавец должен знать номер, чтобы проверить личность плательщика, банк должен знать номер, чтобы подтвердить личность плательщика и произвести перевод денег. В такой системе, например, ничто не может помешать продавцу или банку имитировать платежи от лица покупателя. Различные защитные механизмы усложняют мошенничество, но не меняют его основной причины — отсутствие анонимности, невозможность скрыть персональную информацию.
В электронных наличных используется принцип разделенных секретов, согласно которому каждый участник сделки — покупатель, продавец и банк — обладает только частью единого ключа и любая сделка производится только тогда, когда все части соединены в единый ключ. Например, даже если продавец попытается совместно с банком обмануть покупателя, это ему сделать не удастся.
Еще один принципиальный недостаток карточных систем состоит в том, что, узнав данные по карточке, злоумышленник получает доступ ко всей находящейся на ней сумме. Перехват же электронной купюры потенциально дает доступ только к стоимости данной купюры, соответствующий электронный кошелек при этом недоступен.
В то же время электронные деньги имеют все положительные стороны использования пластиковых карт.
По сравнению с технологией “Интернет-банк” технология электронных денег имеет следующие преимущества:
1) технология системы “Интернет-банк” построена как проекция идеологии “клиентсервер” на систему интернетплатежей, а платежная система на основе электронных денег — это пиринговая (P2P — peertopeer) сеть с относительно “тонким” справочным (look up) банковским сервером, т. е. при использовании технологии электронных денег банк хранит для каждого клиента относительно небольшой объем информации, не контролируя прохождение трансакций и сопутствующей информации. Полностью вся необходимая информация хранится в электронных кошельках заинтересованных сторон и востребуется при необходимости. Таким образом, снимается значительная часть вычислительной нагрузки с банка, превращая систему в распределенную. Преимущество данной системы при многочисленных трансакциях состоит в медленном линейном росте критической нагрузки с ростом объема вычислений, в то время как для клиентсерверной архитектуры нагрузка на сервер может расти от квадрата до экспоненты объема вычислений;
2) электронный кошелек обладает гораздо более достоверной информацией об имеющейся сумме денег: платеж осуществляется прямым взаимодействием покупателя с продавцом, поэтому сумма, лежащая в кошельке, гарантирована к оплате. Дополнительно к сказанному выше с момента эмиссии электронные деньги обеспечивают полную анонимность всех операций с ними: ни банки, ни продавцы не в состоянии идентифицировать покупателей, если те не пожелают раскрыть свою информацию (полная аналогия с наличными деньгами). При этом в отличие от наличных денег покупатели в состоянии доказать, что они заплатили по счету.
Электронные наличные — универсальное средство оплаты услуг, например, электронными наличными можно оплачивать доступ в Интернет, сотовый телефон, пейджер и другие платные информационные услуги из единого электронного кошелька.
Внедрение технологий электронных денег в розничной торговле существенно снижает издержки налично-денежного оборота, ускоряет его, снижает вероятность мошенничества или грабежа и при соответствующем государственном регулировании решает проблему использования неучтенной наличности (“черного нала”), повышая бюджетные поступления от предприятий торговли и обслуживания.
Можно ожидать, что сама технология электронных денег в силу ее простоты, дешевизны и надежности начнет вытеснять традиционные технологии денежного обращения. Само собой разумеется, что в момент принятия решения о покупке мотивация покупателя имеет величину выше некоторого порогового уровня, необходимого для совершения покупки. С течением же времени (если покупка по тем или иным техническим причинам задерживается) она, как правило, уменьшается и может упасть ниже порогового уровня. В этом отношении преимущество электронных денег — практически мгновенность платежа.
<< | >>
Источник: А.В. Юрасов. Электронная коммерция. 2003

Еще по теме Предпосылки возникновения и принципы функционирования электронных денег:

  1. Принципы создания электронных денег
  2. Принципы использования цифровой подписи в системах электронных денег
  3. Предпосылки возникновения
  4. Предпосылки возникновения и развития аудита
  5. Предпосылки возникновения международного маркетинга
  6. Предпосылки возникновения российского рынка услуг
  7. Глава 1. Предпосылки возникновения аудита и его место в системе контроля
  8. Функционирование электронной биржевой торговли (система АТС/2)
  9. Механизмы создания электронных денег
  10. 6.3. Развитие товарного обмена и возникновение денег
  11. Алгоритмы электронных денег Дэвида Наума
  12. Основные принципы функционирования паевых инвестиционных фондов
  13. Глава 2.5. Уязвимость культуры к действию ухудшающего отбора 2.5.1. Предпосылки для возникновения ухудшающего отбора
  14. Осуществление расчетов с помощью электронных денег
  15. Мир электронных виртуальных денег
  16. Возникновение «мальтузианского» принципа
  17. Характеристика автоматизированных систем обработки экономической информации, функционирование и принципы построения
  18. Принципы построения электронной системы государственных закупок
  19. Основы инвестиционной математики. Стоимость денег во времени: наращение и дисконтирование денег
  20. Третья сфера применения принципа «как бы я поступил, зная то, что я знаю сейчас» — любые вложения средств: времени, денег или личной энергии