Факторы и направления развития услуг интернет-банкинга

Торговые площадки, создаваемые в Интернете, позволяют в лучшем случае отслеживать поставку товаров, однако реальное состояние оплаты (в случае безналичного платежа по банковским каналам) отследить невозможно, поскольку платежи осуществляются банком, который не является участником электронной торговой площадки.
Соответственно информацию о произведенном платеже, полученную от плательщика, проверить невозможно, пока деньги не поступят в банк получателя платежа.
Таким образом, ожидание денег задерживает сделку и замедляет движение товаров. Если же в систему электронного обмена включить банк, то получатель платежа (например, продавец товара) сможет оперативно получать информацию о платежах в его пользу, поскольку направляемое банком подтверждение оплаты будет автоматически размещаться в соответствующем защищенном разделе сайта.
Банкам выгодно предоставление такого рода услуг: банк может видеть состояние сделок своих клиентов. Это позволит ему не только контролировать операции кредитуемых клиентов, но и заблаговременно узнавать о приходе денег на свои корсчета, равно как и об их планируемом списании. А это не что иное, как источник дополнительных доходов из-за оптимизации платежной позиции банка.
В отличие от западных компаний с системами интернет-банкинга в России работают чаще всего главные бухгалтера компанийклиентов, которые занимаются в основном взаиморасчетами и уплатой налогов. В идеале пользователем электронного банка должен быть финансовый директор компании, а банк должен оказывать весь спектр услуг, составляющих технологию финансового менеджмента. Кроме непосредственно платежей, это управление активами, инвестиционное кредитование, страхование, консалтинг и многое другое.
Предлагаемое взаимодействие между покупателем, интернет-магазином и банком выглядит следующим образом. После того как покупатель выбрал товары в виртуальном магазине, магазин выставляет ему счет для оплаты с помощью системы интернет-банкинга, подписанный ЭЦП магазина. Покупатель подписывает этот счет своей ЭЦП и либо сразу оплачивает счет, либо откладывает оплату до определенного времени (например, до пополнения средствами своего текущего счета в банке, если там не оказалось достаточной суммы). При этом банк автоматически сообщает интернет-магазину о состоянии выставленных им счетов: счет направлен клиенту, счет оплачен клиентом. Магазин получает информацию о поступлении перечисленных покупателем средств на счет магазина, что является достаточным условием для отпуска товара или услуги покупателю.
Рассмотрим некоторые из рыночных факторов, которые влияют на развитие услуг интернет-банкинга (табл. 6.5).
Рыночные факторы, влияющие на развитие услуг интернет-банкинга
Фактор Описание
Конкуренция Исследования показывают, что давление со стороны конкурентов (не только банков, но и провайдеров финансовых услуг в Интернете) — главная движущая сила, увеличивающая использование технологии интернет-банкинга. На данном рынке сложилась ситуация, когда банки предлагают почти одинаковые продукты, а новые виды банковского сервиса быстро копируются конкурентами. Банки рассматривают технологию “Интернет-банк” как способ удержать существующих клиентов и привлечь новых
Стоимость трансакции Коммерческие банки могут предоставить банковские услуги через Интернет при стоимости трансакции намного меньше, чем с использованием традиционных филиалов, требующих оборудования, зданий и персонала. Это также позволяет использовать интернет-банкинг для микроплатежей, что было невыгодно при традиционной технологии
Географический
охват “Интернет-банк” позволяет расширить клиентскую базу путем увеличения географического охвата
Взаимоотношения с клиентами Построение взаимоотношений с клиентами — стратегический приоритет для многих коммерческих банков. “Интернет-банк” и соответствующие банковские продукты, используя технологию персонализации, могут обеспечить построение и закрепление постоянных взаимоотношений банков с их клиентами
Для успешного ведения бизнеса в информационном веке банкам необходимо освоить технологии CRM (CRMсистема).
Для полноценной поддержки концепции CRM банкам необходимо использовать следующие три категории инструментов:
- CSS (от англ. customer service and support — обслуживание и поддержка клиента). Инструменты этой группы предназначены для предоставления клиенту финансовых услуг по выполнению трансакций и платежей, получению кредитного и депозитного обслуживания и т. п.;
- SFA (от англ. sales force automation — автоматизация продаж банковских продуктов). Эта категория инструментов предназначена для автоматизации заключения договорных отношений с клиентами, совершения первичных и вторичных продаж банковских продуктов;
- ЕМА (от англ. enterprise marketing automation — автоматизация маркетинга банковских продуктов). Эти инструменты позволяют проводить рекламу услуг банка и маркетинговый анализ спроса на отдельные банковские продукты.
Пример. Программа банка Bank of America “Построй свой собственный банк" — пример того, как может работать прямой маркетинг. Клиенты, использующие эту услугу, предоставляют банку базовые сведения о месте жительства, профессии, возрасте, доходе и поле, а также сообщают, владеют ли они домом, в котором живут, или арендуют его, и какие типы счетов они имеют в банке. При этом они указывают финансовые интересы и приоритеты — сбережения и инвестиции, покупка или ремонт дома, создание бизнеса, выход на пенсию, экономические и финансовые рынки, электронная торговля или просто совершенствование финансовой организации и структуры личного бюджета. На основании этих данных банк в ответ предлагает “денежные рекомендации” и новости, адаптированные к интересам клиента, а также делает специальные предложения услуг, приоритетных для клиента.
Эти и другие аналогичные механизмы позволяют банкам вести перекрестный сбыт услуг. Персонифицированные рекомендации и специальные предложения помогают клиенту принимать важные финансовые решения.
Традиционно основным источником дохода банка был доход от использования свободных финансовых ресурсов (кредитования, инвестирования и т.
д.). Поэтому главный принцип банковского бизнеса заключался в привлечении и удержании на счетах клиентов возможно большего объема финансовых ресурсов — источников оборотных средств банка. Однако в связи с развитием электронных технологий удаленного управления счетом и в соответствии с этим ростом интенсивности операций клиентов в общем объеме доходов банка становится существенной доля дохода, получаемая в виде комиссионного вознаграждения за банковские услуги.
С точки же зрения конкурентной ситуации внедрение технологий электронной коммерции в банковскую практику можно охарактеризовать следующим образом. С одной стороны, конкуренция обостряется, поскольку снижаются входные рыночные барьеры (вопервых, Интернет не признает национальных границ и часовых поясов, и, вовторых, повышается информационная прозрачность, в том числе из-за сокращения затрат клиентов на поиск необходимых сведений).
С другой стороны, происходит ослабление конкуренции вследствие увеличения издержек на переход из одного банка в другой (технологии профайлинга позволяют предоставлять все более широким слоям клиентов персонально настроенные пакеты услуг — персонализировать услуги, привязывая их таким способом к банку) и роста минимального уровня постоянных расходов, требуемых для реализации электронных систем банковских услуг.
Наконец, появление принципиально новых каналов финансового обслуживания, создаваемых в процессе вертикальной консолидации банков с нефинансовыми партнерами (такими, как корпорации, действующие в сфере телекоммуникаций, медиабизнеса, розничной торговли и т. д.), способно кардинально изменить расстановку сил в банковской сфере, поскольку в этом случае будут преодолеваться уже не только межгосударственные, но и межотраслевые границы. Результатом станет ужесточение конкуренции.
Перспективы активизации рынка интернет-банкинга связаны также с появлением совершенно нового сервиса — услуг банковского аутсорсинга, например по организации банковского обслуживания частных клиентов через Интернет. Банки могут воспользоваться готовой информационнотехнологической инфраструктурой для предоставления клиентам услуг интернет-банкинга. Преимущества использования готовых решений на условиях аутсорсинга особенно очевидны для небольших и средних банков, которым высокая стоимость создания собственных интернетсистем и их продвижения на рынок не позволяет внедрять эти системы.
Необходимо также отметить следующую важную особенность эволюции электронных банковских услуг с точки зрения ориентации на разные сегменты клиентской базы. Первыми получили онлайновый доступ к банковскому обслуживанию крупные корпоративные клиенты (в 1980— 1990е гг. активно развивались закрытые электронные системы “КлиентБанк”).
Вебуслуги, однако, предоставлялись, в первую очередь компаниям малого и среднего бизнеса (поскольку операции у таких клиентов относительно простые). Чтобы успешно распространить интернет-сервис на сегмент крупных корпоративных клиентов, банки должны стандартизировать и интегрировать все свои программы по отдельным видам сложных операций и обеспечить доступ к этому комплексу через единый вебинтерфейс.
Другим активно развивающимся направлением электронного банкинга являются услуги по оплате счетов через Интернет, которые устраняют затраты на организацию документооборота. Согласно данным пользователем указаниям (установок в его программеклиенте) банк может получать выставляемые клиенту счета, проверять цифровые подписи под счетами (за телефон, жилищнокоммунальные услуги, Интернет и т. п.) и, убедившись в их подлинности, списывать деньги со счета клиента автоматически (прямое дебетование). При этом ликвидируются затраты выставляющих счета организаций на распечатывание счетов, их отправку по почте и значительно сокращаются затраты на обработку. Клиент пользуется удобством удаленной оплаты счетов и экономит время.
По мере дальнейшего развития рынка электронных банковских услуг клиенты смогут не приходить в банк. Они смогут открывать счет, переводить деньги, оплачивать товары и услуги прямо из дома, офиса или магазина, используя для этого ПК или терминал для приема смарт-карт.
Интернет позволил производителям переложить трудоемкую работу по сбору заказов, их обработке и вводу в корпоративные системы учета и управления на аппаратнопрограммные комплексы, дав потребителям возможность через вебсайт компании самостоятельно формировать заказ, который автоматически поступает во внутренние системы предприятия. Это исключает ошибки на стадии обработки информации, многократно ускоряет процесс и позволяет сократить персонал, занятый рутинной обработкой (а по сути — повторным вводом) входящей информации.
В банке происходит то же самое при приеме от клиентов (как физических, так и юридических лиц) документов на открытие новых счетов (текущих, депозитных и пр.), перевод средств, покупку валюты, совершение операций на фондовом рынке. Сначала клиент оформляет эти документы в своем офисе, а потом эти данные повторно вводятся сотрудником банка во внутренние учетные системы.
В будущем можно будет отказаться от бумажных документов (в настоящее время во всех вышеперечисленных случаях они требуются законодательством), уже сейчас можно предоставить клиентам возможность заполнять все договоры на сайте банка, после чего распечатывать их для подписания и одновременно передавать все данные в банк в электронном виде. После этого по приходе клиента в банк для совершения сделки вся информация уже будет в компьютере у соответствующего служащего и ему лишь останется сверить ее с бумажным оригиналом.
Экономия времени и повышение производительности труда здесь очевидны. Подобная технология используется рядом банков при приеме через Интернет заявлений на выдачу пластиковых карг и открытие картсчетов, с последующим предоставлением бумажного оригинала при получении карты.
<< | >>
Источник: А.В. Юрасов. Электронная коммерция. 2003

Еще по теме Факторы и направления развития услуг интернет-банкинга:

  1. Интернет-банкинг
  2. возникает отдельное направление b2b - «услуги для услуги
  3. Таким образом, человеческий фактор представляет собой главный компонент об­щественного развития, который образуется посредством участия людей в процессе создания материальных и духовных ценностей, оказания социально необходимых услуг
  4. Структура и особенности развития сферы услуг в развитых странах и России
  5. Услуги в интернете
  6. Государственная поддержка развития Интернета
  7. Основные услуги интернета
  8. Направления развития предприятия
  9. Продвижение профессиональных услуг в Интернете
  10. Направления развития
  11. Основные направления развития систем электронной коммерции
  12. Цикл развития интернет-пользователя
  13. Государственные корпорации: основные направления и тенденции развития в 20072008 гг.
  14. Факторы развития экономики
  15. Поставка товаров (услуг) через интернет: ндснюансы