Отрицательный отбор

Когда в однородной группе вероятных партнеров появляются возможности для за' ключения сделки, то участники этой сделки будут отличаться (и в некоторых отно-шениях в худшую сторону) от тех, кто уклоняется от ее совершения.
Например, пред-лагаемые на продажу подержанные автомашины хуже тех, которые не продаются, а клиенты службы знакомств обычно бывают менее привлекательными партнерами, чем случайные знакомые. Оба этих случая, демонстрирующие принцип барахолки, иногда относят к случаям отрицательного отбора. Отрицательный отбор — это такой процесс, в результате которого в добровольных сделках скорее всего будут участвовать «нежелательные» члены популяции продавцов и покупателей.
Отрицательный отбор имеет особенно большое значение на рынке страхования, где часто исключается возможность заключения страхового соглашения, выгодного в равной степени и клиенту, и страховой компании. Чтобы продолжать свою де-ятельность, страховая компания должна использовать доходы от взносов на покрытие своих издержек, вызванных выплатой страховых премий и административными расходами. Поэтому величина страховых взносов должна соответствовать вероятности события, от которого защищает страховка. Однако далеко не все потенциальные клиенты будут с равной вероятностью претендовать на выплату страховой премии. Например, при страховании от автомобильных аварий некоторые водители в значительно большей мере, чем другие, подвергаются риску дорожных происшествий.
Если бы страховые компании могли выявлять водителей подобного типа, то они могли бы регулировать и размер страховых взносов. В какой-то мере они это делают, назначая более высокие ставки страховых взносов водителям, которые прежде были участниками дорожных происшествий, или штрафуя их за серьезные нарушения правил дорожного движения. (В дальнейшем мы рассмотрим, как устанавливаются разные ставки для людей с одинаковым прошлым, но принадлежащих к разным группам.) Однако такие корректировки весьма несовершенны. Некоторые люди, никогда не попадающие в дорожные происшествия и не подвергавшиеся штрафам, тем не менее могут быть подвержены более высокому риску, чем многие водители, бывшие в прошлом участниками автомобильных аварий.
Для большинства владельцев однотипных страховых полисов неизбежны широкие вариации страховых взносов в зависимости от степени риска.
Конкуренция на страховом рынке вынуждает к тому, чтобы условия страхования соответствовали среднему уровню риска для держателей данной группы полисов. Это значит, что для водителей, знающих, что они подвергаются риску выше среднего уровня, условия страхования будут более благоприятными, чем для водителей, знающих, что они подвергаются риску ниже среднего уровня. В связи с этим водители с наименьшим риском будут предпочитать самострахование. Однако в результате этого средний уровень риска для водителей, обладающих страховым полисом, возрастет, что вынудит компанию повысить страховую ставку. Повышение ставки, в свою очередь, сделает страхование для водителей с небольшим уровнем риска еше менее привлекательным, вынуждая их все более интенсивно использовать самострахование. Тем самым все водители, кроме тех, у кого уровень риска наиболее высок, будут вынуждены перестать пользоваться услугами страхового рынка. Такой исход будет неблагоприятным для водителей, менее подверженных риску, которые охотно заплатили бы страховые взносы, если бы они больше соответствовали возможной величине потерь.
Вспомните, что в главе 6 вам рекомендовалось всегда прибегать к самострахованию от малых потерь. Эта рекомендация базировалась на двух наблюдениях: (1) для среднего человека страховка — это всегда несправедливая игра, не только потому, что в сумму страховых платежей входят административные расходы компании, но и вследствие моральных потерь; (2) большинство из нас не использует возможностей страхования от многих малых потерь. Эти наблюдения вместе с законом больших чисел позволяют с достаточной уверенностью рассчитывать на лучший исход при самостраховании. Явление отрицательного отбора предоставляет дополнительный аргумент в пользу самострахования: страховые взносы всегда будут достаточными для того, чтобы надежно покрывать затраты на обслуживание среднего держателя страхового полиса, который подвергается большему риску, чем средний человек.
<< | >>
Источник: Роберт X. Франк. Микроэкономика и поведение. 2000

Еще по теме Отрицательный отбор:

  1. Глава 2.5. Уязвимость культуры к действию ухудшающего отбора 2.5.1. Предпосылки для возникновения ухудшающего отбора
  2. отрицательный
  3. Игра с отрицательной суммой
  4. Заявления, имеющие отрицательные формулировки
  5. СРАВНЕНИЕ ОТРИЦАТЕЛЬНОГО/ ПОЛОЖИТЕЛЬНОГО ОЖИДАНИЯ
  6. Отрицательный
  7. Отрицательные курсовые разницы
  8. ОТРИЦАТЕЛЬНАЯ СИНЕРГИЯ
  9. ОТРИЦАТЕЛЬНЫЙ ЭМПИРИЗМ
  10. Положительные и отрицательные подтверждения, 19952004 гг.
  11. Игра с отрицательным математическим ожиданием
  12. Эти данные положительные или отрицательные?
  13. СКОЛЬЗЯЩАЯ СРЕДНЯЯ КАПИТАЛА С ОТРИЦАТЕЛЬНЫМ ОЖИДАНИЕМ
  14. Последующая серьезная отрицательная дивергенция широты рынка
  15. Отрицательная производная первой степени
  16. Вселенной управляет отбор
  17. вложения осуществляются под реальный отрицательный процент